住宅ローンの相談について

金利が上がれば、月々の節約を要します。。

季節も秋になったような気がしますが、昨日は気温が２５℃以上もあり、まだまだ秋の装いには早いような陽気です。

巷は、衆議院も解散ましたので定休日の２４日に、不在者投票してまいりました。

今回のブログの内容は、季節も選挙も全く関係ない『住宅ローンの見直し』について考察したいと思います。

勿論、新規で住宅ローンを借り入れされる方にも提案になりますが、今まで住宅ローンを借り換えするには、幾つかの条件や金利を比較して借り換えすべきか、将又そのままで行くべきかの分かれ道が御座います。

１，借換えのメリットのある方

住宅ローンの金利は、その時々の経済環境に応じて随時見直されています。

そのために、タイミングによってはご返済されている最中の住宅ローンより有利なローンが取り扱いされていることが多いものです。

住宅ローンの借り換えとは

条件の有利な住宅ローンを新たに借りて

現在返済中の住宅ローンを一括返済することです。

『金利の低い住宅ローン』に借り換えることで、『月々の返済額を抑える』ことばかりか、『返済総額を少なくする』こともできます。

２，借換えの目安について

まず、住宅ローンの借換えには、諸費用が必要となります。

①金融機関の保証会社の『保証料』

②金融機関の『手数料』

③金融機関の借入時の『印紙税』

④再度登記される時の『登録免許税』

⑤司法書士に支払う『手数料』

①～⑤の費用負担しても、借換えのメリットが有るのは幾つかの条件が有ります。

❶住宅ローンの残債が１，０００万円以上あること

❷返済期間が１０年以上残っていること

❸１％以上の金利が低い住宅ローンに借り換え出来ること

❶❷❸の条件を満たしている方には、借換えが大きなメリットになります。

※まずは、金融機関にご相談されることが重要です。

３，借換えできないケースもあります！

ここは一番重要な項目になりますが、一つ一つ答えていきたいと思います。

尚、５０歳を過ぎると借換えの審査に通りづらく、退職金・勤務先の状況の確認もあり、なるべく３０歳から４０歳代での借換えを推進致します。

①持病がある方

持病があって『団体信用生命保険』に加入できない場合

②滞納歴がある方

ここは最重要なんですが、今まで住宅ローン含めてカードやキャッシュレス等の滞納（遅延）が有る場合

③ほかのローンを含めて返済率が超過した場合

④担保割れしている場合

住宅の価値より、住宅ローンの残債が多い場合

⑤登記簿面積の確認

登記簿上の床面積が５０㎡未満の場合、借換えの対象外になる場合があります。

特に、延床面積に対して区分マンションの場合、専有面積より大きく減る場合もあるので注意が必要ですが、購入時に登記された面積を確認する必要があります。

４，借換えには信用力が重要

借換えと言えども、新規の申し込みと同様に審査にかけられます。

審査基準は、返済率がポイントで基準をオーバーしないように、マイホームローンの他に、『自動車・教育・そのほかのローン』が有る場合、転職等で収入が下がったり、期間が短い場合、審査にかけた場合デメリットが御座います。

以上が、凡その住宅ローンの借換えに伴う、最小限のご説明となります。

２０年以上前であると、当時の住宅金融公庫にて『ステップ返済（ゆとりローン）』の借換えは、必然的なものであると言えます。

金利が２％を超える方には、特に当方にご相談頂ければ、柔軟にご対応させて頂きます。